“เจาะลึกดอกเบี้ยทุกแบบ เข้าใจให้ชัด ก่อนตัดสินใจใช้เงินกู้”

การกู้เงินไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิต สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อส่วนบุคคล สิ่งสำคัญที่สุดที่ต้องรู้ให้ลึกคือ ดอกเบี้ย เพราะมันคือ “ต้นทุนของเงิน” ที่ส่งผลโดยตรงต่อภาระผ่อนชำระของเรา แต่หลายครั้งดอกเบี้ยก็มีหลายประเภทจนงงไปหมด วันนี้มาแยกให้ชัด ๆ ว่าแต่ละแบบต่างกันยังไง และควรเลือกแบบไหนให้เหมาะกับตัวเอง

1. ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) — ผ่อนไปเท่าเดิม ไม่ต้องลุ้น

ความหมาย:
อัตราดอกเบี้ยไม่เปลี่ยนแปลงตลอดสัญญา ผ่อนเท่าเดิมทุกเดือน

ข้อดี:

• ควบคุมงบประมาณง่าย
• ไม่มีความเสี่ยงจากดอกเบี้ยขึ้น

ข้อเสีย:

• อาจสูงกว่าดอกเบี้ยแบบลอยตัวในช่วงแรก
• ถ้าตลาดลดดอกเบี้ย คุณก็ยังต้องจ่ายเท่าเดิม

เหมาะกับ:
คนที่ต้องการความชัวร์ รายได้คงที่ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล/ผ่อนรถ

2. ดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate) — ขึ้นได้ ลงได้ ตามเศรษฐกิจ

ความหมาย:
อัตราดอกเบี้ยปรับตามอัตราอ้างอิง เช่น MLR, MRR, MOR

ข้อดี:

• ตอนเศรษฐกิจดี ดอกเบี้ยต่ำ จ่ายน้อย
• บางช่วงอาจถูกกว่าคงที่

ข้อเสีย:

• ผ่อนต่อเดือนอาจเปลี่ยน
• ถ้าดอกเบี้ยขึ้น ภาระเพิ่มทันที

เหมาะกับ:
สินเชื่อบ้านระยะยาว และคนที่รับความเสี่ยงเรื่องดอกเบี้ยผันผวนได้

 3. ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate / ลดต้นลดดอก) — ยิ่งจ่ายยิ่งลดไว

ความหมาย:
ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดคงเหลือจริง ทำให้จ่ายต้นเร็วขึ้นถ้าผ่อนตรงเวลา

ข้อดี:

• ยิ่งจ่ายมาก ต้นลดไว
• ดอกเบี้ยรวมของสัญญาน้อยกว่าดอกเบี้ยแบบ Flat

ข้อเสีย:

• งงสำหรับหลายคน เพราะยอดผ่อนแต่ละงวดไม่เท่ากัน

เหมาะกับ:
สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ และสินเชื่อส่วนบุคคลแบบมีการคิดแบบมาตรฐาน

4. ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate (อัตราคงที่แบบคำนวณจากต้นทั้งหมด) — ดูเหมือนถูก แต่แอบแพงกว่า

ความหมาย:
คิดดอกเบี้ยจากยอดกู้เต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้ต้นลดก็ยังคิดดอกเท่าเดิม

ข้อดี:

• ยอดผ่อนเท่ากันตลอด
• เข้าใจง่าย

ข้อเสีย:

• ดอกเบี้ยแท้จริง (Effective Rate) สูงกว่า
• หลายคนเข้าใจผิดว่าถูก แต่จริงแล้วแพงกว่าแบบลดต้นลดดอก

เหมาะกับ:
สินเชื่อผ่อนสินค้า สินเชื่อเช่าซื้อรถ หรือโปรโมชัน 0% (ในบางเงื่อนไข)

 แนวทางการเลือกดอกเบี้ยให้เหมาะกับตัวเอง

 1. เช็กแผนการเงินของตัวเองก่อน

ถ้าชอบความชัวร์ → เลือก ดอกเบี้ยคงที่
ถ้ายอมเสี่ยงเพื่อจ่ายน้อยกว่าในบางช่วง → เลือก ดอกเบี้ยลอยตัว

 2. ดูเงื่อนไขสัญญาให้ละเอียด

• มีค่าปรับปิดยอดหรือไม่
• ดอกเบี้ยเปลี่ยนเมื่อไร
• โปรโมชันเริ่มต้นต่ำ แต่ปรับสูงมากหลังปีแรกหรือไม่

 3. เปรียบเทียบ Effective Rate เสมอ

เพราะคือ “ดอกเบี้ยจริง” ที่คุณต้องจ่าย ไม่ใช่แค่ตัวเลขที่โฆษณา

4. ถ้ามีโอกาส ผ่อนมากกว่าขั้นต่ำ

สำหรับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก การจ่ายเพิ่มช่วยให้ประหยัดได้มหาศาล

 5. ระวังข้อเสนอที่ดูดีเกินจริง

โปรดตรวจสอบเงื่อนไข เช่น ค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าประกัน หรือค่าใช้จ่ายแอบแฝง

สรุป

ดอกเบี้ยแต่ละประเภทมีทั้งข้อดีและข้อควรระวัง การเลือกแบบที่เหมาะกับเราเป็นเรื่องสำคัญมาก เพราะอาจช่วยประหยัดเงินได้เป็นหมื่นเป็นแสนในระยะยาว แค่เข้าใจระบบดอกเบี้ย คุณก็ตัดสินใจทางการเงินได้ฉลาดขึ้นแบบสุด ๆ